分红资讯不透明 投保难比较投资有道
2016年11月15日 01:58
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保险公司大力推销储蓄保险，近年更同时以高于银行的利率招徕，吸引“食息一族”。如以5年期计算，部分计划可会获得保证年利率1%至5%不等，再加上非保证的分红，长远可本金倍增，甚有本少利大之感。然而，在分红计算方法及往绩不透明的情况之下，一般市民难以取得足够资讯比较不同保险计划的优劣。
本港储蓄人寿保险为受欢迎类别之一，据保险业监理处资料，非投资相连储蓄寿险年保单保费逾400亿元(2015年达431亿元，当中可分红占218.5亿元)。经纪一般多以储蓄寿险每年可获发可观红利，红利并可按优惠息率计息滚存起来等作为卖点，向顾客推销。
市面储蓄保险主要分为3种，第一种是交付保费后，钱会投入至保险公司的投资基金中，投保人会按投资表现获得保证年利率和红利，兼有人寿保障，但却没有投资选择权，分英式及美式分红方法。市面上年期较短的计划多属此类。
第二种是投资相连的储蓄保险，投保人可选择基金的投资组合，同样可获得保证年利率、红利和人寿保障。第三种则是与前者一样拥有投资选择权，但却没有人寿保障。现时大多数人会选择第一种，在特定的年期内，只需每月进行供款或一笔过缴交款项，在到期日则可选择全数提取资金及红利，或是继续持有保单，让利息继续滚存。不少人都希望藉此储钱养老，皆因虽然回报不算高，但起码高于银行的存款年利率，加上个别计划投保不用验身，亦十分方便。
以5年期的计划为例，一般会获得保证年利率3%至5%不等。储蓄年期可短至3年，亦可长至10年甚至20年，愈短年期所保证的利率愈低，相反愈长年期的利率愈高。
然而，正如前文所说，额外的非保证回报部分，是由于保险公司会将保费作投资用途，并将部分盈利分给投保人，既然红利并非保证，保险公司当然可随时作出调整，一般而言已买保险顾客每年会获发信通知该年分红金额。只不过，保险公司鲜向外公布实际分红金额的往绩及红利率如何计算。
大部分大型保险公司都含糊其辞，只表示分红多少须视乎公司保险业绩、外围因素及投资回报等因素。仅保诚(02378)有明文每年会把不少于九成的“可分配利润”派发予分红保单持有人。至于“可分配利润”如何计算当然没有说明。以友邦(01299)的充裕未来计划为例，5年缴款期之下，如投保人30岁，保费2万美元，保证回报率至65岁为0.97%，保证回本期为21年，即投保人至少51后才确保可以取回所缴的保费全额。然而该公司的宣传单张中却只会列出至65岁时，保证及非保证一并计算之总现金价值早已超愈所缴保费数倍。 |
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