“互联网+相互保险”融合

长期以来，我国保险行业一直以股份制保险公司为主体，组织形式较为单一，相互保险的法律定位没有明确，监管制度未能建立。

2015年1月23日，中国保险监督管理委员会正式发布《相互保险组织监管试行办法》，开闸国内相互保险，为保险业提供了新的增长点。在互联网时代，相互保险被赋予更强大的生命力和竞争力，发展潜力巨大。

相互保险是“具有同质风险保障需求的单位或个人，通过订立合同成为会员，并缴纳保费形成互助基金，由该基金对合同约定的事故发生所造成的损失承担赔偿责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的保险活动”。简而言之，相互保险就是由被保险人以互助合作方式为自身提供保险。

相互保险制度起源于18世纪，早于股份制保险，目前仍然是全球保险市场不可或缺的重要力量，后金融危机时代相互保险占保险业份额呈不断上升趋势。据国际相互合作保险组织联盟(ICMIF)统计，2013年全球相互保险保费收入1.26万亿美元，总资产7.8万亿美元，投保人/会员数9.15亿，相互保险组织约5000家，员工110万人。2007—2013年全球相互保险保费收入增长27.8%(同期保险业总体增长11.2%)，其中相互制寿险保费收入增长26.7%(同期寿险总体增长3.8%)，相互制非寿险增长28.8%(同期非寿险总体增长22%)。2013年，全球相互保险保费收入占全部保险业比重为27.3%，其中美国比重为36.3%，日本为45.3%，法国为46.3%，德国为43.3%。

　　与股份制保险相比，相互保险具有鲜明的特点和独特的优势。首先，相互保险组织没有外部股东，投保人即会员，兼具双重身份，共享公司经营盈余，投保人和保险人利益一致。第二，相互保险组织是非营利组织，会员互保共济，主要通过会员展业，经营成本较低，避免了利益损耗。直观来说，“保费≈经营成本+股东利润+保障”，相互保险可以降低成本，没有股东利润，因此缴纳同样保费可以获得更高投资的保障。第三，相互保险主要提供保障型产品(而非投资型产品占主体)，可以发展面向中低收入人群和高风险领域的险种，发展有利于会员长期利益的险种，回归保险本质，实现支撑实体经济和改善民生的功能。第四，相互保险对外部融资依赖程度低，受外部冲击较小，在金融危机中表现出比股份制公司更强的风险抵御能力，发展更为稳健。综上所述，相互保险可以发挥降低保险业成本、扩大保险覆盖面、维护金融稳定等重要功能，推动我国保险业转型升级和持续健康发展。

互联网作为一种高效便捷的信息传输技术和海量的信息资源平台，深刻地影响着人类社会的方方面面，保险业也不例外。2014年，我国互联网保险累计实现保费收入858.9亿元，是2011年的27倍，占总保费收入比重增至4.2%。2014年，全行业经营互联网保险业务的保险公司达到85家，是2011年的3倍。互联网对保险业的影响才刚刚开始。随着互联网与保险的融合逐渐深入，保险行业将在销售和服务渠道、定价和可保风险范围等方面发生深刻变化，推动保险业发展进入新阶段。

目前，相互保险虽然有诸多优势，但也有一些不足。第一，过去相互保险组织、会员、潜在会员之间信息沟通速度较慢，成本高;第二，会员力量分散，容易产生管理层控制。而“互联网+”时代的来临，特别是近年移动互联网和智能设备的普及，为此提供了有效的解决方案。

　　借助互联网，相互保险组织可以低成本、无边界地快速营销其保险产品可以为会员提供健康信息推送和咨询等增值服务，构建更为紧密的社群化关系，可以及时向会员、监管机构和社会披露信息，接受会员及各方监督;借助互联网，会员可以高效便捷地参与相互保险组织的相关事务，群策群力，推动治理体系的不断改进和优化。当前，相互保险制度的引进和移动互联网技术的变革，带来了千载难逢的发展机遇。以互联网为平台，构建共保体系，让更多的人以更低的成本享受更好的保险保障，有利于发挥保险社会稳定器的作用，实现普惠金融，深度融合，与时俱进，创新发展，定能实现“人人为我，我为人人”的保险宗旨，让生活更美好。

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