互联网理财

近期互联网金融被纳入十三五规划，政策又给了行业一脚“油门”。业内人士指出，现今来说更多的是要考虑未来市场的良性发展。随着竞争加剧，平台将更加注重自身的产品创新性，安全性和现金流，立足市场越来越需要真功夫。

相对于传统金融而言，互联网的发明正如两个世纪前电的应用一样，将带领金融业走上一条完全不同的道路，通过互联网平台，互联网渠道，互联网手段来刺激，改变甚至是颠覆传统金融平台,引领投资者挖掘更多价值投资机会。

目前，工信部2015中的国内互联网十强，包括阿里巴巴、腾讯、百度、京东等全部进入互联网金融领域，在颠覆生活方式的改变后，这些互联网天团将继续带来一场互联网理财的革新。老牌互联网巨头凭借强大的用户资源将金融业务延伸，搭建新的金融生态圈，与其原有的业务产生协同效用。阿里巴巴旗下的蚂蚁金融成立刚刚一年有余，包括了支付宝、余额宝、蚂蚁小贷等传统互联网企业布局金融自身就可以实现导流，依靠自身的品牌魅力从而降低消费者购买疑虑。

较之与这些互联网“天团”，近年来涌现出了一批像“平安陆金所”、“91金融”、“搜易贷”、“网信理财”、“状元理财”这样的新兴互联网金融门户网站。这些平台本身不参与交易和资金的往来，而是扮演信息中介的角色，各家机构将金融产品放在互联网平台上，用户通过贷款用途、理财期限等条件进行筛选和对比，自行挑选合适的金融服务产品。91金融联合创始人吴文雄表示;“互联网金融是一次革新，它最大的特点就是以用户的资源作为核心的要素，必须满足用户的真实需求。所以平台产品一定要挖掘用户的精准化的需求。”

　　除了理财模式的改变，互联网和金融的结合也带来了一些实质性的创新。状元理财联合创始人邓建平分析，一方面互联网金融还原了真实利率;另一方面破解了影子银行的难题，包括状元理财在内的互联网金融企业实质上将传统民间借贷阳光化、标准化;第三方面，互联网金融提高了资金的组织效率，有助于将社会上的小额闲散资金集中起来用于扶持个人经营消费和小微企业发展实现金融普惠。

如今的移动手机端现已经覆盖了生活的方方面面，各路商家都把移动端视为淘金的沃土。餐饮、租车、娱乐、旅游、理财，一址互联网协议串起了整个产业链，形成了最大闭环。从目前的趋势看，深耕移动端也将成为互联网金融的战略性趋势。

日前，互联网巨头腾讯旗下微众银行亦涉足互联网金融这片蓝海，凭借其微信的强大平台，推出微粒贷产品，借助微信、手机QQ两大入口，只需通过手机便可实时进行贷款审核、提款、还款。首次借款十几分钟就能完成，第二次借款最快1分钟完成。    

近日，91金融APP移动端发布3.0版本，新版本进行了全面升级。91金融联合创始人吴文雄认为：“移动互联网的兴起将助推互联网金融迅猛发展，而互联网金融的特点就在于其无边界性，用户可以充分利用碎片化的时间和碎片化的资金进行理财。鉴于这样的特点，互联网金融的移动端提供的服务流程和手续要非常简化，更加符合用户的使用特点，并且能够通过手机提供用户的各种需求产品，实现一站式的服务”。

　　很多“新兴”的理财者触网的入口由PC端向移动端加速迁移，如何最方便、简单的与其建立联系，状元理财联合创始人邓建平分析道：“一方面，随着智能手机、智能穿戴设备的普及和移动互联网基础设施的完善，更多的年轻人群成为移动互联网的原住民，移动端将成为最重要的流量入口。另一方面，移动端是个人、特别是年轻人的社交主入口，将理财产品传播路径与个人社交网络深度绑定，有助于依托个人信用背书迅速拉近平台与客户的关系，有效降低获取客户成本。”

现在理财、借贷都属于刚需，日益增长的金融平台满足了市场的需求，但互联网同时也带来了很多的副作用。相当一批互联网借贷平台的业务前身都是山寨银行、小贷、保理等传统的金融机构，并没有创新，这其中蕴含着不少的风险。

海航云商董事长兼首席执行官徐志豪表示：“互联网金融的本质其实是金融，而金融的本质还是要防范风险，所以我们在做金牛座的时候，从一开始就着重于资产端的打造，通过我们的大数据系统来筛选出好的资产。”

互联网化的金融产品由于并非面对面的产业模式，客户往往无法轻易的信任新推出的互联网金融产品，需要企业投入相当大的宣传营销成本。饱受争议的借贷宝拿出60亿做推广，招募大量地推人员在地铁口、商超等地进行新用户邀请，高昂的拓客成本亦是互联网金融不用忽视的问题。

有业内人士指出，对于消费者来说专业性才是金融产品的核心属性，因此无论技术多先进，网络渠道始终属于附加属性。近来互联网金融的大量跑路，一方面揭露了互联网金融的风险所在，同时也折射出目前国内对互联网金融监管环节的缺失。

中投全球董事长于金源认为，监管问题已经提了很久，但因多种问题迟迟未能落地，现时机已基本成熟，监管措施很可能于明年正式出台。同时于金源表示：“中投全球一直以来都在主动寻求监管，我们是第一家由中信银行来全资监管我们帐户的企业，同时我们还有银联的托管，由银联直接划帐，代收代付全部由银联完成，管控资金走向。此外，还在中信银行有资金风险保证金以及融资信用担保公司做的担保等，之所以做了一系列安全措施，就是为了无论日后出台监管的具体细则是怎样的，都可以轻松应对。”

除监管外，法律也是风险防范的一大利器。金牛座CEO张陶认为：“在风险防控上，我们除了与保险经纪机构合作进行一定的风险转移外，还与法律网合作，为贷款用户提供贷前、贷中和贷后的法律服务，特别是贷中，可以有效监控企业经营状况，及时发现和防范风险。”

互联网金融这个行业原来就像门缝一样，很窄。由于传统利率市场的乏力以及消费者长期积累的理财热情，众多企业应市场之势生生把门缝挤开了。因为发展时间不长，大部分的平台属于创业公司，生存和竞争异常激烈。北京网贷行业协会秘书长郭大刚就在公开场合语重心长的指出，互联网金融之所以能起来不是互联网技术的原因，而是整个历史背景导致，假如说没有那么长时间的压抑，没有那么长时间的这种单一，不可能出现这种现象。所以我们还是要用学习的心态去对待，他指出面对未来真的很多东西是未知，整个从业者应该要有敬畏意识。

经济基本面增长乏力，资本寒冬渐行渐近，优质资产获取将成为关乎互联网金融企业生存与竞争的核心要素。经过两年多的发展，互联网金融产品日益趋同，客户对平台的选择标准从产品逐步变为品牌，发展时间长、品牌声誉好的企业将获得更多关注，互联网金融行业发展格局有可能表现出“好的更好、差的更差”的马太效应。

目前，绝大多数平台采用的仍然是“标准化产品+综合化平台”的业务模式。但使随着资产获取与品牌竞争压力的加剧，更多的平台将被迫走向垂直细分模式，从特色群体、特色需求、特色场景、特色资产等角度入手，打造“小而美”的垂直细分平台。未来谁提供的场景化服务最多、最细致周到，就最有可能赢得用户。

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