华夏银行创新解渴中小企业融资

在缓解中小企业“融资难、融资贵”上，银行业正在不断升级、创新解决路径。记者日前从华夏银行(600015,股吧)杭州分行产品推介会上了解到，在深入调研市场与客户需求的基础上，华夏银行在杭州分行试点推出了“中型企业年审制贷款”及“华夏电商贷”等适合中小企业的融资产品。“小微企业融资贵，与转贷难、转贷贵密不可分。”华夏银行杭州分行行长朱波表示，经济新常态下，经济波动加大，担保链、资金链风险增加，小微企业融资障碍增多，其中融资过程“先还后贷”所造成的转贷压力问题尤为突出。

　　据介绍，“年审制贷款”是华夏银行于２０１２年在全国率先推出的一项针对小微企业的金融业务。以１０００万元贷款转贷为例。按传统的转贷模式，转贷一般需要３天时间，若系民间借贷，转贷成本高达６万－９万元。而获得“年审制贷款”的企业无需归还原贷款、无需签订新的《流动资金借款合同》，即可自动延长贷款期限——贷款１０００万元，一年可节约“过桥”资金成本和各类手续成本等超过９万元，这不但降低了企业的融资成本，也极大提升了企业资金的使用效率。截至２０１６年３月末，仅华夏银行杭州分行就已累计发放小微企业年审制贷款４２亿元，用信户数１１００户。

　　然而，随着大量小微企业成长为现在的中型企业，年审制贷款因服务范围受限，无论是从资金额度还是产品服务上，都逐渐无法满足客户成长需求。２０１５年１１月，华夏银行因时而变，试点推出年审制贷款２．０版本——“中型企业年审制贷款”产品。

　　杭州兆海贸易有限公司总经理赵玉萍就是该产品的受益人。该公司经营车用空调压缩机及电瓶业务，每年的３月到８月是最忙碌，也是资金占用最为集中的时候。因此每次还款时，赵玉萍总是需要仔细盘算资金回笼情况，提前截留流动资金，通知供应商延迟付款，有时还得厚着脸皮向亲朋好友借资金，不仅麻烦，还影响了日常生意的开展。使用了华夏银行升级版的年审制贷款后，超一年的“超长”贷款期限及简便的审核流程，让赵玉萍再也不必为每年贷款到期筹集还款资金而愁白头，可以腾出更多时间投入到公司经营中。

　　朱波表示，“中型企业年审制贷款”的推出，将进一步降低中型企业的转贷成本，降低互保风险，维护中型企业的良好信用记录，有利于促进中型企业转型升级，也有利于引导民间资本回归。据了解，２０１６年，杭州分行将首批提供３０亿元信贷规模，用于“中型企业年审制贷款”产品，重点支持民生工程、民生消费、绿色信贷、高新产业、先进装备制造业等行业的１００户以上的中型企业客户。

　　除电商贷、年审制等优势产品之外，针对小微企业融资“短、小、频、急”的特点，华夏银行还研发了“循环Ｅ贷”、“网络贷”等产品，构建起“从线下到线上”的Ｏ２Ｏ特色产品体系，缓解小微企业融资难题。据朱波介绍，杭州分行通过这种特色Ｏ２Ｏ产品体系，“线上、线下两条腿走路”，与第三方支付机构合作，推出ＰＯＳ业务流量贷款；与第三方数据平台合作推广“华夏电商贷”。２０１５年末，该分行小企业贷款余额１８７．３７亿元，占比达３１．６６％。尤其是小企业条线５００万元以下贷款占比达到５３．１１％，小微企业贷款平均增速高达１６．８５％。“２０１６年，华夏银行将聚焦高科技、现代服务业、‘三农’、民生等新兴经济增长点。”华夏银行总行相关业务部负责人指出，“在杭州分行试点的基础上，华夏银行总行将在产品流程、风险风控等各方面对‘年审制贷款’以及‘华夏电商贷’进行全面优化，并视业务发展情况和市场需求逐步进行推广，力争成为更多中小企业发展的新推力。”

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