“银行+保险”巧解农场融资难

2014年4月，在衢江区委、区政府和衢州市人行的支持下，衢江联社在国内率先推出家庭农场小额保证保险贷款——“金伞贷”，实现了家庭农场30万元以下“无抵押、无担保”融资。截至今年2月末，已累计发放小额保证保险贷款708笔，金额1.3亿元，缓解了家庭农场主的融资之渴。

看到李赴春种植的草莓园里结出了红灿灿的草莓。“这多亏了衢江联社给我贷了30万元贷款，以前像我们这样的种植户要贷款，一般都要提供抵押物或找担保人，如今有了‘小额保证保险贷款’，不用为抵押担保为难，凭个人信用就能轻松获得贷款。有了这笔资金，我现在农场里不仅有草莓、水蜜桃、甜瓜、蜜橘、葡萄、西瓜、迷你番薯的各季水果，还能钓鱼、吃饭、住宿，已经是采摘、吃、住、玩一条龙了。”李赴春笑得合不拢嘴。

2009年初，李赴春在衢江区十里丰租用了486亩土地种植蜜橘、水蜜桃等水果。“在2009年，因为土地是租来的，不能抵押，所以我通过找朋友担保，向信用社借了10万元贷款。随着农场经营的完善，需求的资金也变得多起来。找担保人为家庭农场担保，我也有些说不出口，找民间借贷，高利息我又承担不起。”2014年，李赴春听说衢江联社推出了“小额保证保险贷款”，无需抵押和担保人，买份保险就可贷到款。李赴春抱着试试看的心态，踏进了衢江联社十里丰分社的大门。在没有抵押的情况下，李赴春获得了20万元贷款。

衢江农信联社高家信用社主任俞瑞忠介绍，相对传统的融资模式，“小额保证保险贷款”作为一项创新的金融业务，最重要的是解决了家庭农场主无法提供抵押物的现实难题。它是联社与保险公司协作的新模式，贷款人通过保险公司购买保证保险，由保险公司来提供信用保证，无需再抵押或担保，就可以从当地信用社获得贷款。一旦这笔贷款发生偿还风险，放款网点作为被保险人，可获得由保险公司支付的贷款本息70%的理赔款。“这种方式既降低了家庭农场的融资难度，也帮助联社减少了借贷风险，因此受到资金需求少而急、又缺少抵押物的家庭农场主的青睐。”

“2014年，通过小额保证保险贷款，我贷款20万元，保费由衢江区政府补贴，我的融资成本就只有利息。”李赴春说，2015年，为进一步完善家庭农场，他通过小额保证保险贷款贷到了30万元，月利率仅为4.7％。左右，而且办贷款手续简单、方便。

“我们对农户贷款进行政策倾斜，针对小额保证保险贷款，在贷款手续上给予方便，更从贷款利率上给予了优惠。”俞瑞忠主任介绍，借款人融资成本由贷款利息、保证保险费、人身意外保险费组成。目前，保证保险费由政府为家庭农场贴补，联社对家庭农场小额保证保险贷款实行利率优惠，家庭农场主单户贷款上限为30万元。借款人无需提供抵押和担保，便可以较低的融资成本从联社获得贷款。

通过民间借贷来获得资金，高利息又让农场主们举步维艰。小额保证保险贷款业务开办的初衷，就是让农户能获得低成本的资金，从而促进家庭农场的快速发展。”

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