“可牛农业”完成数百万天使轮融资
农业从业者的金融需求不能得到满足，已经是老话题了，在庞大的市场空间之下，是农村信用体系不完善、经营状况差异巨大(以及由此导致的还贷能力差异)、尽职调查难操作和风控体系难建立等挑战。 可牛农业很巧妙的找到了一个切入点，他们只为粮食作物规模化产区的大型粮食生产者，例如农场、合作社、以及种粮大户(自有土地 300-500 亩以上)提供涉农金融服务，以土地经营权抵押为基础。 可牛农业今年6月 正式成立，在成立之初已经获得了险峰华兴数百万元的天使轮融资。 可牛农业创始人兼 CEO 康可新说，这些农户的资金需求主要包括三部分，种子、化肥、农药等农资产品，承包更多土地的租金，以及诸如建设烘干塔、仓库或购买大型农机等固定资产考虑——而往往面临着生产资金的巨大缺口，尤其是经营规模较大的种粮大户、合作社和农场。 本来这些客户，可以从银行等金融机构的渠道解决部分资金需求，但可牛农业的团队认为，传统金融机构渠道存在问题： 流程相对复杂，从提出贷款需求到放款，经常有两到三个月的周期，农业贷款需求有时候为了赶农时，太长的放贷周期导致即时的资金需求还是无法得到满足; 土地经营权作为抵押品，传统金融机构仍然在贷前审核手续上和贷后管理存在一些盲区，且大多数金融机构集中在城镇，深入基层仍然存在困难; 对农业生产者的贷款额度相对较小，与大型农业生产者的庞大资金需求来说，还是杯水车薪;导致大型粮食生产组织在银行贷款之后，还要去寻求民间借贷以补充其不足部分; 银行等金融机构放款之后，贷后管理存在障碍，例如银行一般用报表等材料来审查借款人的经营情况，但农业经营情况很难通过历史报表完整展现出来。 这也就是可牛农业的机会。作为一家以土地经营权抵押为核心的涉农金融服务平台型企业，可牛农业一端连接的是有资金需求的农户，一端连接了资金方。资金方主要是银行、P2P 机构和互联网金融平台，目前银行的资金来源超过一半。对于一些对贷款时效性相对较低的农户，可牛农业为银行提供全流程贷款服务工作，即利用自己在客户开发、风险控制和贷后管理的能力，将客户输送到银行，并帮忙完成贷后管理等后续操作，形成了一个完整的产业链。 而早期的债权方主要通过可牛农业创始团队之前积累的资源来获取。可牛农业 CEO 康可新之前创立了一家进口农机经销企业，在黑龙江地区积累了诸如种粮大户、合作社和农场的资源，当时的客户很多都是现在的借款客户。同时可牛农业也与其他农机和农资经销商、各市县农委等建立了联系。康可新说，黑龙江目前有 1100 个农机合作社，他们已经与其中三分之一以上建立了业务合作关系，与其中 80%建立了联系，可牛农业在黑龙江本地资源渠道做的比较深，在线下运营和客户积累已经建立了一些优势。 而整个可牛农业商业模式的核心无疑是土地经营权的抵押和流转。这种玩法得益于逐步推进的国家政策。康可新介绍，早在 2013年 国务院就提出做土地产权登记，这一举措就是为土地经营权的后续操作做前置准备。当时土地产权登记工作确定了一些试点地区，作为农业大省的黑龙江就是其中之一。而今年8月，国务院正式发文，提出开展土地经营权抵押的试点工作，黑龙江依然在试点之列，可牛农业之前做的一些积累，恰好赶上了风口。 除此之外，可牛农业的金融风控体系引入了农业相关指标的 FICO 评分和常用的 IPC 小额贷款审核技术。康可新坦言，由于央行征信体系中涉及农户的信用信息相对较少，短期之内也尚无任何大数据可用，可牛农业已开始尝试做一些农业相关征信数据积累工作，但见到效果还有一段时间。 因此，可牛农业重点关注客户的还款能力(农作物生产的收入、成本、利润情况)、还款意愿(基于现场调查及评分、历史履约情况，当地口碑等)和意外风险的防控(自然灾害，经营人的生老病死等)。这里值得注意的是，由于可牛农业服务的对象主要集中于粮食作物的种植者，政府粮食收储指导价存在，可以一定程度上规避农作物价格大幅波动对农民偿债能力的影响。 |
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