互助车险的风险

　　互助车险的风险

　　事件回顾：前段时间主要内容是提醒互助车险的风险一份名为《建议关注互联网公司涉嫌非法经营保险业务存在的风险》（简称《建议》）提到名为“夸克联盟”的某互助车险产品，会员首期缴纳9元，若会员驾驶车辆发生交通事故，在交强险和三责险赔付后，超额部分可享受最高80万元车损和人身保障额度的文件图片4月初起在互联网上流传，。

　　一时间互助车险几乎成为非法集资的代名词。

　　首先，《汽车商业评论》提醒读者，《建议》只是保监会内部文件，不是对外决定，没有任何法律效力。

　　从红头“送阅信息”和落款“财产保险监管部”能看出，这是下属部门向保监会呈送的一份内部文件，类似行业观察或调研报告，并给出建议。

　　其次，针对《建议》所述内容，也有很多争议之处。一位接触互助车险业务的业内消息源告诉《汽车商业评论》，互助保险在人寿险上已经存在多年，而且规模不小，监管部门未曾叫停，现在刚刚尝试应用在车险上就遇到质疑。

　　他同时强调，近年来保监会对涉及保险的互联网创新持非常开放的包容态度，默许了许多新模式的尝试，财产保险监管部的这份内部调研报告应该不能代表保监会的意愿——说白了就是下级给上级打了个报告，而上级怎么想到现在还没表态。

　　在这位业内人士看来，这份报告至少存在两方面可商榷之处。

　　一是“夸克驾车风险互助计划所收取的9元会费明显无法满足车险赔付之需”等结论没有调查研究，随意想象和夸大了互助车险的风险。

　　二是互助车险是否属于非法从事保险业务？这是界定问题的关键，互助车险既有公益属性，又有保险属性，还有互联网公司的属性，监管部门还未正式界定互助车险的属性，该结论下得有点早。

　　事实上，互助车险的“承保”范围和赔付率都很低，事故发生后先赔交强险，再赔商业险，如果还没有覆盖损失才轮到互助车险，一般赔付率在万分之几的水平，而且赔付金额不高。

　　“这个行业是一个基于数学的模型去做行业，如果说要等所有数学模型都成立了，再去做创新，这是一个悖论，你不做这件事情的时候，你不可能有数据，你没有数据的时候，怎么来确定这件事情的风险有多高？”接受采访的业内人士说。

　　对新事物要正确引导，而不是简单粗暴地扼杀在萌芽中，这才是有关执法部门在执法中应该注意的。

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