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买单侠: 专注蓝领消费金融

2015年10月16日 01:19    来源:中国风险投资网    管理员05

   创业项目ABC

    1.他们是谁?

     买单侠CEO胡丹是前红杉资本副总裁;首席技术官李炫熠,曾任职于微软、Autodesk, 10年IT互联网领域技术架构及技术团队管理经验;首席风控官朱君有着八年交通银行信用卡风控管理经验。

     2.他们在做什么?

     买单侠是一个面向二三线城市的蓝领人群的移动消费金融服务,针对线下3C门店内的消场景提供分期付款服务。

     3.投资人怎么说?

     之前和胡丹有过项目合作,业务方面很扎实。消费分期在中国市场很大,但传统信用卡很难覆盖到,并且蓝领分期也比较难做。但是买单侠的消费场景、数据模型、抓取的算法等在机器上很精确完成且成本控制很好,这种模式更像互联网金融的业态。另外对这个团队也很了解,很靠谱。

     ——策源创投合伙人孙翀

     “信贷是一个‘因强而大’,而不是‘因大而强’的业务。规模大、资产类别多并不能天然地让金融公司变强。而是应该投入精力把风控做好。资产质量做得好公司才能真正强大起来。”

     ——买单侠CEO胡丹

     20岁的打工者李丽(化名)走进昆山县的一家手机卖场。她看中了一款售价3000元手机,但因手上现金不够,开始纠结。这时销售员走过来,提醒她可以分期购买。李丽扫描了销售员手机上二维码,在弹出申请页面后,李丽上传本人的身份证和工资卡,十分钟过去,页面显示审核通过的通知。这意味着李丽可以用600 元的首付买一部手机,剩下的钱将以分期的方式在未来12个月还清。

     胡丹的创业项目“买单侠”(上海秦苍信息科技有限公司),正是一家专门面向二三线城市蓝领人群的消费分期公司(只针对手机消费分期)。2014年4月公司刚刚成立,当年7月、10月先后完成了天使轮和A轮融资,现已完成B轮融资。

     顶着前红杉资本副总裁的光环,在外界看来,相较于其他创业者,胡丹拿融资似乎过于“轻松”。然而,“轻松”背后,投资人看重的是买单侠独特的风控模型以及精益运营。

     1.斯坦福读MBA 萌生创业想法

     胡丹语速很快,思路清晰,不用记者的引导,一气呵成就把团队如何组建、商业模式、风控等说的清清楚楚。

     在加入红杉资本之前,胡丹就已经有了创业的想法。“当时有一门课上,听了斯坦福校友Richard Fairbank的演讲,演讲中Fairbank讲述了自己当年创办信用卡公司Capital One的故事。Capital One模式是,运用统计学模型为很多被传统银行拒绝的细分用户进行信用审批并提供信用卡服务,20年的时间里成长为了美国第二大信用卡公司。

     胡丹被Capital One应用数学模型做消费金融的商业模式吸引到了。回看国内信用卡市场,持卡人不到2亿,其中很大一部分适龄人群或者有消费能力的人因各种原因没有被发放信用卡,胡丹觉得这样的模式在国内是有前途的。但当时国内的创业时机并不成熟。

     胡丹说,当时和沈南鹏聊过之后,沈南鹏建议他先做一段时间的投资。

    2010年胡丹进入红杉资本工作。之前他在红杉资本有过短暂实习经历,实习期间就投资了同为斯坦福校友的陈欧的创业项目——聚美优品,这期间他还投过拍拍贷这样的互联网金融项目。正式入职红杉后,胡丹继续关注TMT行业,参与投资过找钢网、大姨吗、超级课程表等知名项目。

     “在红杉工作的三年,一直抱着创业的初心,边学习边等待契机。”胡丹说道。

     2014年,中国以P2P网贷为代表的互联网金融行业经历了史无前例的蓬勃发展。胡丹敏锐的觉察出,时机到了。首先国内云计算建立的比较完备了,初创公司也可以用较低的变动成本使用 强大的计算能力。其次,智能手机普及开来,成了人类的“体外器官”,也为移动申请、授信和支付提供了条件。最后,国内的借贷的市场开始活跃起来,除P2P大量的涌现能提供资金外,很多信托公司和股份制银行开始创新,也愿意和能够做风控公司做资产上的合作。

     胡丹果断辞职创业。

     2.错误场景起步 后调转方向

     智能手机的普及是胡丹目前所做项目的基础。2014年4月胡丹迅速组建了创始人团队,产品定位是消费金融服务提供商。

     买单侠是和线下的手机门店结合,当消费者走进门店时候,手机门店店员和消费者推销手机的同时,也会推销分期付款服务。如果消费者感兴趣,店员就会拿出自己的手机,打开买单侠店员端的app,产生一个二维码,让消费者去扫描,消费者就可以下载这款App,随后就可以申请分期、账单管理、还款等,像一个虚拟电子银行装到手机上。

     买单侠成立后选择的第一个实验点是上海市中心的通讯城,这里边每一个小隔间都是独立商户,胡丹试图让这些夫妻店装上买单侠的APP帮他们获得用户。

     很快胡丹发现自己错了。

     “首先上海大部分人对2000—3000分期几乎无需求,包括蓝领人群在内收入也可以。其次,当时买单侠一个订单审核流程走下来大约要1个多小时(最初还是采用传统人工审核模式),前段客户等的也很烦躁。”胡丹称,运营前两个月,每月仅贷出去15笔。

     随后胡丹把试验点放到了距离上海比较近一个县城——昆山。当地有大量企业以及代工厂,这也意味着有大量蓝领人群。

     在昆山那些靠近工厂的手机卖场,买单侠的销售端的合作主要有三个环节:卖场老板、分店店长和店员,依次打通,每一单分期的完成,三个环节的参与方皆可获得分成。

     “店员分成比较有意思,每用买单侠分期方式销售成功一部手机,就会收到一个买单侠发来红包,金额在15—200元不等。”胡丹解释,这样就很大激发了店员的积极性。

     相较于初期审核速度,现如今购买者可以在10分钟左右时间获得100—3000元的贷款金额,每个月的还款利息3%左右。部分“秒批”的用户可以在几秒钟内通过审核,3分钟内拿到贷款。

     3.将风控做到极致 产品“因强而大”

     审核速度的快,也意味着风险可能很高。与此同时,买单侠的用户量也在不断增加。截止到2015年10月,买单侠每个月贷出去的金额已经超过一个亿,并且这个数字正在以每月30%的速度增加。

     暴增的客户和放贷金额,也意味着对风控的挑战。如何提高审核效率,确保贷出去的钱不是被套现或者骗走,也是买单侠要面临的问题。

     2014年10月买单侠的首席风控官朱君加入了。朱君在交通银行信用卡中心做了八年,主做信审、风控模型和反欺诈工作,有着非常丰富的风控管理经验。

     朱君的加入,也让买单侠建立起了自己的风控体系。采用机器进行批量化采集和信息处理,再对接决策引擎和反欺诈引擎。

     “审批快”是胡丹最自豪的。

     买单侠可以做到10分钟以内完成审核,被批准的消费者账户里会立刻收到申请的那笔钱。审核时,除了最基本的身份证、银行卡等信息作为辅助,还用技术融入了更多非传统变量作为参考维度,比如消费者在输入信息时的行为数据、线上线下社交网络的数据、申请渠道及通信方式等。

     “举例来说,你输入行为的时间、停顿、翻页的快慢等都是参考维度。”胡丹表示,行为数据中所反映出的直觉,也能从侧面判断出对方的出发点。

     买单侠首席技术官李炫熠向记者介绍,买单侠的审核过程中参考的这些行为点有上万个,审核通过率在保持在70%左右。审核快并没有带来高坏账。目前买单侠的坏账率控制在4%以内,虽然相比信用卡人群略高,但是针对信用白户的蓝领人群,这个水平在行业中是很优秀的。

     对于未来,胡丹也有着自己的战略版图。买单侠定的目标是,2016年100万客户,顺利的话下一年目标是200万。 “目前这个模式市场上只有我们一家。竞争是难免的,但最核心的是风控技术,可能到明后年才会白热化。”胡丹这样判断。

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