初步讨论网络银行远程开户

　　外界不太了解的是，和国外相比，在中国开设银行账户的效率几乎是全世界最高、最宽松的。据多位银行人士表示，在英国、欧美、香港等地区，首次开设银行账户有时长达几周后才能确认，而且在柜面一两小时才能完成开户流程，并不像中国如此宽松。

　　一位银监会人士表示，“中国一直谈支持互联网金融发展，但这是一个伪命题，创新的前提是遵守规则，而不是享受特殊待遇或优惠政策”。

　　在他看来，重点在于市场的公平竞争，按照同样的游戏规则优胜劣汰，靠某项政策扶持而赋予的竞争力优势并不会长久，“特别是在法治社会，到底需要什么样的监管制度，才可以促进金融市场的长远健康发展，而不是某一类企业或机构因为享受某个政策优惠而得到更快的发展。这是中国经济发展过程中一直存在的问题。”

       央行要允许远程开户了？ 财新记者确认，近日央行确实召集了部分银行的相关负责人开会讨论了远程开户的可能，但相关讨论还在很初步的阶段，尚未有明确结论，还需要在业界充分讨论之后再试点，逐步完善之后再逐步形成一个基本制度。

　　与此前直销银行须绑定其他银行的银行卡开设电子帐户不同，此次央行的初步思路是，如何用“远程人脸识别+身份证件核实”方式进行身份验证，探索网络银行可以独立远程开户的方式，“希望可以制定一套远程开设电子帐户的规则，可以适用于网上银行和所有商业银行”。一位央行支付司人士表示。

　　“核心是如何落实实名制，”他强调说。根据央行的有关开户规定，落实实名制的条件主要有三个：一是，本人意愿的真实体现；二是，与本人合法身份证件的名称一致；三是，身份证件是真实的。

　　在他看来，远程人脸识别的方式和柜台面签类似，只是通过视频完成，“但视频技术要有第三方权威部门认证准确率、不可篡改的防护能力等，再加上其他交叉验证的方法来证明实名制的落实。”

　　富国银行资深副总裁萧兵博士对财新记者援引美国的例子称，在美国银行客户不一定都要面签开户，可以通过个人信用信息和其它已有银行账户验证，比如存一笔几十分的小钱，客户准确回答金额等手段验证。也就是说，即使不需“面签”，仍要依托于其他已有的强实名制的银行账户的信息来验证。

　　据工行人士介绍，银行账户是强实名制，而电子账户是弱实名，现有银行电子账户的开户前提，是客户在同业已有强实名的银行账户。“落实实名制是一个基础，因为这是身份识别和国际反洗钱的基本要求，而账户是所有金融服务的基础，如果无法落实实名制，就等于击穿了各类账户体系，风险如何评估。”

　　在他看来，任何金融创新的前提是控制风险，“风控模式的任何不足，都会使得这种创新走不远。”

　　央行反洗钱局人士亦向财新记者介绍说，实名认证是国际上反洗钱的基本要求，实名认证的基本原则就是充分了解你的客户即KYC（Know Your Customer）原则。

　　KYC是国际上账户审查和反洗钱的制度基础。KYC不仅要求金融机构实际账户实名制，了解账户的实际控制人和交易的实际受益人，还要求对客户的身份、常住地址或企业而所从事的业务进行充分了解，并采取相应的措施。

　　“国际组织的标准都是从严的，并没有单独对互联网开户作出规定；理论上，电子账户开户与银行柜面开户应是一个标准，资金的存储结算都要遵守基本规则，不管什么形式的开户都要尽职尽责了解客户的资金来源。从反洗钱的角度，要求实名认证，是为了留痕、便于追溯、防冒名，一旦发生经济纠纷、经济犯罪等，可以迅速识别客户是否涉及犯罪资金、防止被盗取现金资产等。”

　　前述央行反洗钱局人士强调，无论柜面开户还是远程开户，核心都是以风险控制为前提，银行要充分了解和监测客户的资金。他介绍说，国际上远程开户手段通常要求是，新客户要柜面实名开户，在此基础上，需要开设其他账户时，通过扫描身份证、视频识别、后期邮寄验证码（可验证地址）、交易额度或次数的限制等，“事前事中事后都有一些验证手段，而实名制是一个底线，否则不知道是谁，所有的资金安全监测都无法去追踪；如果后期的技术手段有限，要求第一次开户在柜面，这至少是降低风险的一个措施”。

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