买银行理财需警惕的五个陷阱

      许多人对银行理财产品的印象是：低风险，低收益，但收益率高于定期存款。总的来说，这种想法没什么大错，但银行理财产品并不是没有风险的。在过去的一段时间，很多银行被爆出其推出的理财产品是“零收益”、“负收益”就是最好的警钟。很多人认为银行很安全，所以争相购买银行理财产品。却不知道购买银行理财产品也是有很多陷阱的。有5件事是你必须知道的。

       隐藏的费用要当心

       与明面上的手续费相比，银行理财的“隐形费率”问题更为突出。多家银行理财产品说明书显示，理财产品预期收益率计算公式为“理财计划预期投资收益率-理财产品销售手续费、托管费等费用”。按照银率网数据，2013年以来发行的银行理财产品托管费率平均为0.05%，销售费率平均为0.26%。若银行只按这个标准收费，可谓“非常厚道”，但实际上，银行最大的收费恰恰被隐藏在这个“等”里面。

       预期收益与实际收益不相符

       随着社会的发展，银行间的竞争日益激烈。理财产品的收益率不断提高。很多银行都竞相推出收益率“诱人”的理财产品，但值得注意的是——并不是所有的理财产品都能达到其承诺的收益率，因为预期的收益率并不等于实际到期的收益。理财专家提醒，选择银行理财产品，不要光盯着收益率。实际上，许多产品由于存在着“猫腻”，投资者最终到手的收益，并没有宣传时说的那么多。

      超高收益不可信

      对普通投资者来说，不管是否能够读懂复杂的产品说明书，高收益率都是很大的诱惑。目前结构性产品多为保本、部分保本或非保本的浮动收益型产品，由于触发条件等的严格限制，超高收益只能是“镜中花水中月”，沦为银行营销的噱头。

        风险提示需注意

       虽然银行会按照相关部门的要求，在银行理财产品说明书和合同上，会做一些风险提示，但是那些风险说明充斥着大量的专业术语。对于投资人而言并没有太大价值，普通人也看不懂。很多银行发行的理财产品，尽管会有很多说明书长达十几页，但是对于产品的本质风险揭示甚少，且大部分是营销性质的语言，而非客观的深度分析。

        募集期有玄机

        通常情况下，银行一般会声称，银行理财产品在资金募集期和清算期不享有收益，是按活期存款利息计算的。如果投资者买入时间较早，而该产品的募集期和清算期又比较长，那么实际收益率就会被拉低。如某商业银行推出的一款预期收益率高达6.5%的1个月期限理财产品，从9月20日开始销售，10月1日才结束募集，10月2日起算利息。那就是说，购买的这款产品的空档期是12天。这10多天的空档期，可不就“摊薄”了购买者的实际理财收益?

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