保险还需保障为主

保险还需保障为主

随着市民不断增强的保险意识，现在购买分红险作为理财产品的人越来越多，甚至很多人直接就将保险产品归结为一种理财产品，认为只赚不赔。然而现在不少保险却喜欢“装扮”一番，它的理财功能成为销售人员宣传的重点，也越来越成为老百姓关注的热点。但是过分重视保险的理财功能，而忽略其基本的保障作用也会误入保险消费的误区。

分红险指保险公司在每个会计年度结束后，将上一会计年度该类分红保险的可分配盈余，按一定的比例、以现金红利或增值红利的方式，分配给客户的一种人寿保险。

2012年12月，央视曝光分红保险猫腻，引起社会广泛关注。

“高收益”成保险卖点

“当初买这款保险主要就是冲着‘高收益’，以为既有收益又兼具保障比理财产品合适，也没多考虑其他问题就签了合同。但现在想想这款产品并不合算，不但期限长，而且保费高，每年缴纳这么多钱，给我的经济造成很大负担，最主要的是我感觉这个保障并不高。”6年前，南充阆中市民付先生先后曾买了3份分红型保险，每笔50万元。第一笔到期后，利息共7万元。今年3月27日，当付先生拿着单据去领第二笔利息，却傻眼了。“同样的险种、同样的金额，利息怎么就平白无故少了两万呢？”

相信和付先生存在同样心理、有类似遭遇的市民并不在少数，记者在调查中发现，本来不确定的红利现在却成了保险销售人员的销售重点，“收益高，外加红利，比你存在银行划算多了。”这样一番销售下来大多市民都会动心。

回归理性认识分红险

“前几年分红险获得了大发展，但这并不是偶然。”业内相关人士对记者称。分红险最大的特征是除了提供风险保障和合同约定的保证收益外，客户还可以分享保险公司运营管理分红险业务产生的部分盈余，这一盈余即是保单红利。

其实，众多消费者的心态一样，都希望保单还具有保值增值的功能。“分红险并非一般意义上的理财工具，保障性是它的最大属性，只不过附属了分享经营收益的功能而已。”业内相关人士在接受记者采访时称，被习惯归类于理财产品的分红险和万能险，仅仅只是产品形态的不同，在“分红”抑或“万能”的外衣下，重在对各类风险的保障和补偿，诸如生、老、病、死、残等，保障性是分红险的第一属性。

提醒：中途离场保户利益受损

市场上分红险林林总总，究竟哪一款更“实惠”？专家提示，由于各险种的保费在保障账户和投资账户分配比例不同、红利计算基础不同以及各公司投资、分红理念不同，对各险种一时一地的“分红力度”做简单对比并不科学。投保时，为保障功能计，应选择实力雄厚、产品开发能力强的公司；为长期收益计，应考察承保公司的投资能力。

需要强调的是，保单红利是一个变动的数字，长期持有才能获得超越平均水平的收益。若投保者为一时收益下降退保，不仅保障利益和保证收益有折损——需单方面承担较高的退保费用损失，也享受不到长期坚守所收获的较高收益。

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