投连险、万能险和分红险区别

投连险、万能险和分红险区别

　　1、投资渠道及投资比例的区别

　　按照目前我国的规定，分红险的投资渠道为1，大额银行长期协议存款；2，国债，3AA级以上信誉企业债券；4，国家金融债券；5，同行业拆借；6，证券一级市场（10%），证券2级市场（10%）7，直接或间接投资国家基础设施建设等。

　　万能险设立的投资账户，除了可以做债券投资外，其投资股票二级市场的比例不能超过80%。

　　投连险设立的投资账户，除了可以做债券投资外，其投资股票二级市场的比例可以为100%

　　2、利润来源的区别

　　分红险的红利主要来自三个方面，费差益、死差益和利差益。此外，还有退保差益等微弱因素影响。虽然其保障部分的资金预定利率为2%-2.5%左右，但允许每年向投资者派发可浮动的“红利”。

　　而投连险和万能险的利润来源则来自投资账户的投资收益。

　　3、投资风险性的区别

　　投连险的投资收益与风险由保单持有人承担，所以风险性较高。

　　万能险的投资收益与风险由保险公司与客户共同承担，风险性相对较小。

　　分红险的投资渠道收益相对稳定，风险最小。

　　4.保障功能的区别

　　分红险一般采用恒定费率（即缴费时间及金额固定），保证自动连续续保，最长可以保障终身，在发生保险责任理赔后，保险合同即行终止。

　　而投连险和万能险在保障方面采用自然费率（年龄越大，交费越多）超过45岁以后其保障费率会很高，并且不能保证连续自动续保，当发生保险责任理赔后，对应该项的保险责任即行终止，同时投资账户金额将等额减少。

　　5.适宜人群

　　分红险表现形式通常为”保障+分红“适合于风险承受能力低，有稳健长期理财需求，并且希望获得长期连续保障为主的。

　　万能适合于需求弹性较大，风险承受能力较低，对保险希望以投资理财为主，保险为辅的投保人。

　　投资连接保险则适合于经济收入水平较高，希望以投资为主，保障为辅，并追求资金高收益同时又具有较高风险承受能力的激进型投保人。

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