买保险还不如储蓄存款？

买保险还不如储蓄存款？

前几天，好规划微信后台收到一位用户的提问：“我和我爱人按照好规划的规划书为自己配置了重疾险和意外险，再加上我们已经买的寿险，每年保费支出要一万多，不是个小数目。我和老公合计了一下，想着要是每年把这笔钱定期存银行，自己来安排以后的养老问题和不时之需，是不是要划算点呢？”

是啊，夫妇二人每年一万多的保费支出也是一个不大不小的数目，保险公司给的利息还不如定期存款，钱又不好取出来。为什么我们还要上保险呢？

好规划理财师：

我想这位用户对于保险的态度可能也代表了很多人。觉得每年交不少的保费，结果也没出事儿，保费白搭了，要不就是那些具备储蓄投资功能的保险，收益还不如存银行，自己攒钱投资都比保费得的多，因此很多人在犹豫是否要购买保险。在此，好规划给出明确的观点，该让保险负责的，其他任何方式都替代不了，我们每个人都需要保险。

为什么要买保险？因为生活中的风险无处不在，而且往往在你还没有做好准备的时候它已经发生了。

中国人是有着“未雨绸缪”的优良传统的，储蓄带给我们很多安全感，攒一笔钱已被“不时之需”。

可是生活中的“不时之需”无处不在，小到感冒发烧，因意外导致的磕碰、扭伤、烧伤等，大到因患重大疾病需要住院医治，或者因为天灾人祸发生的个人财产损失等等。我们不能消除风险，但可以通过保险尽可能减少风险事故造成的经济损失,不仅包括由于疾病和意外带来的财产损坏、医疗费用的损失，还包括保险事故发生后无法正常工作的带来的经济损失。所以，人人都需要保险。

储蓄可以代替保险吗？我们分两种情况看看，小A同学每年为自己缴纳消费型重疾险，保额20万，每年缴费1250元。小B同学每年为自己储蓄1万元，作为风险备用金，不买保险。

如果5年后，小A和小B同时不幸罹祸癌症，需要一大笔医疗费。小A同学可以获得20万保险赔偿，而小B同学呢？储备金刚刚积攒了5万元，加上利息也完全不够看病费用。并且因为生病，小B同学也暂时失去了工作能力，从而无法按计划储蓄自己的备用金。

有人要问，如果没有事故发生，那么小A同学的钱不就打水漂了吗？

这样想的人其实根本不了解保险，总觉得保险就是按时交钱，到最后什么都得不到，觉得白浪费还不划算，所以不去购买；还有一部分人收入只够房租温饱，没有闲钱再去买保险。还有很多人不愿意购买保险，原因可能是从心理上对保险有种特殊的警觉感，恐怕一买保险，风险事故就会发生；

在发生不幸事故的家庭里，若没有保险，不但要遭遇失去亲人的痛苦，同时还要承担更大的经济负担；而有保险的家庭，尽管也遭遇失去亲人的痛苦，但经济上却不会因此雪上加霜，因为保险金替他们分担了经济负担。保险对于我们来说，是用可以承受的小部分钱，去对冲无法承受的未知风险。

那么多种类的保险，有哪些是必须买的？

当然不是所有险种我们都要购买齐全。我们从实际保障功能来讲，意外伤害保险和健康保险是首先应该配置的。

意外险必不可少

意外事件对于各类人群来讲都是无法消除的，加之意外伤害保险保费低廉，保障很“实在”，因此无论是处于哪个生命周期的家庭或个人，意外伤害保险很必要。

参考保费：100-300元/年

健康保险很重要

健康保险，从功能上讲，是当疾病或意外伤害事故造成被保险人医疗费用支出或收入损失时，由保险人负责经济补偿的保险。其中重大疾病保险应该首先得到我们的重视。现在得个发烧感冒去医院好歹也得二三百块钱，要是真不幸患上了大病，没个一二十万恐怕都不行，此时仅凭社保是不够的，像提问中所说的“定期存到银行以备不时之需”，前提是每年都得有一定金额存入账户，或者坚持投资风险可控的投资产品，而且时间还得长，否则一旦生病花光了积蓄，未来的日子还怎么过啊。所以拥有一份健康保险就显得很重要。

参考保费：1000-1500元/年,保额20万

养老保险可有可无

关于养老保险到底该不该买，好规划认为，对于大多数年轻人来讲，没有必要购买。但你可能会反问，不是说养老保险应该趁早买，保费更便宜，未来还能获得一份保障吗？但是你真的愿意从现在开始，每年都缴纳一两千元，甚至更高的保费，换来三十年后就拿10万元或是20万元的养老金吗？别忘了这世界上还存在着通货膨胀，三十年后的10万可能就不算什么钱了。

就拿每年存下1万元，按照1年期定期存款3%来计算，30年后还有47万多元的本息合呢。而且大家记住，凡是兼具储蓄功能的保险，保费都很高，如果过多配置这类保险，无形中又给自己增加了负担。所以养老保险对于很多投保人来讲，并不适用

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