外资银行三大陷阱

陷阱1　理财产品收益巨亏

去年底，不少外资银行理财产品的利空纷纷冒了出来，先是东亚去年理财产品到期后出现“零收益”，随后星展银行QDII产品曝出亏损20%。其实，这不是一家、两家外资银行出现的事情。记者统计发现，渣打一款代号为200710的QDII美林“聚焦亚洲”理财产品，曾出现了近半巨额亏损。花旗的施罗德环球基金系列——日本股票和贝莱德世界金融基金(欧元)，也曾分别亏损48.45%和42.75%。

数据显示，2012年到期且披露收益信息的银行理财产品共有19219款，其中有160款理财产品没有达到预期收益率，而且还有7款产品实现零收益，让部分投资者吃了亏。在零收益的产品中，外资银行竟是主力军。东亚银行的“如意宝系列4之美元5年期”产品预计年化收益率为4%，实际收益为0；渣打银行的“市场联动系列—中国概念交易所交易基金挂钩结构性存款”预期收益为10%，实际收益为0；星展银行亦有3款产品收益为零，另外，星展银行还有一款产品名为“2011年股得利系列1114期12个月工行H股挂钩人民币结构性投资产品EZDP”，实际收益是-10%。

点评：外资银行频陷“理财纠纷”并非没有原因。比起中资银行，外资银行发行的QDII(境外代客理财)产品数量要多得多。而这些QDII产品大部分是以股票、汇率、基金、大宗商品为挂钩标的结构性产品，不仅不保本，且多涉及金融衍生品，产品设计和理财协议条款极为复杂。特别是前几年，部分外资银行在销售过程有瑕疵、风险提示不及时、赎回机制不畅、亏损信息隐瞒等问题频现，因此，客户“一不小心”就会落入巨亏的“陷阱”。经历了金融危机冲击后，外资银行在理财市场恢复声誉和信任，还有很长的路要走。

陷阱2　对账单工本费收费过高

去年11月份，花旗银行被曝光“96页的对账单被收取4200元天价工本费”，储户王先生为此状告花旗银行，要求银行退款并赔礼道歉。2011年10月，王先生为了做财产证明到该银行打印开户以来四年多的对账单，共打印94张A4纸，被要求交4200元的打印费。按照当时花旗银行的收费标准，补制12个月前的纸质对账单每份100元。

随后，花旗银行就调整了个人银行服务费率。12个月以上的对账单服务费用为“人民币100元(或等额外币)/每份/每月，最高收取1000元。2012年4月1日，花旗银行再次降价，对账单打印费调整为打印12个月以上的对账单收费为每份/每月30元，最高限额300元。

点评：尽管花旗银行已将费用全部归还给王先生， 并且法院的一审判决已驳回王先生赔偿以及赔礼道歉的诉求。但是，花旗银行账单收费过高已是不争的事实，在市民心中已形成阴影。难道外资银行的高端不在于高标准的服务水平、服务方式，而在于高标准的收费？

陷阱3　捆绑存款方可享优惠利率

去年12月份， 多家外资银行网站挂出信息：临近年终，部分外资银行对外币存款上调利率，限时促销。不过，优惠要求储户接受“人民币+外币”的存款组合。汇丰银行(中国)官网广告显示，该行一年期优惠存款利率最高可达美元1.45%；澳币3.8%。而当时中资银行1年期美元和澳元存款利率挂牌价分别为0.8%至1.25%之间和1.375%至1.65%之间。东亚银行也实行外币定存利率限时优惠，等值5万美元起存，美元6个月利率可优惠至年化利率2.35%。

不过，此次外币存款利率优惠不是无条件。在渣打中国，客户必须同时存入15万元的新增人民币存款，才能享受优惠利率，星展中国也要求存款组合中的人民币新增存款本金最低为10万元。

点评：外资银行一直是走高端路线，但为了完成存款目标不得不随行就市，进行高息揽存，这也是银行业竞争的常规手段。但是硬性规定市民要搭配存入一定数量的人民币，显然是“搭售”，有失大行风范。而且，外资银行的外币存款未必划算。以5万美元为例，按照东亚银行外币存款优惠，6个月美元定存利息折合人民币约为3600多元。存入中资银行等值的人民币6个月的利息为4700多元，比存入外资银行利息高出1100元。

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