理财规划建议

　　1、教育金规划

　　李奔夫妻第二个孩子目前孕育中，明年五月出生。第一个孩子明年上小学一年级。准备孩子高中毕业送去新加坡留学。

　　预估一下两个孩子成长费用。小孩出生到入学，这六年时间每年一万元共需6万元。小学六年一般需要8万元，初中三年6万元，高中三年10万元，合计为30万元。新加坡CYE留学每年需要12万元，留学四年共计50万元。继续读两年研究生硕士共需30万元，这样估算孩子出生到学业有成需要110万元。考虑未来物价上涨因素和学费上涨诸多因素，保守预估为130—150万元。两个孩子则需准备教育费用约300万元。

　　2、购车规划

　　李奔目前开的汽车价值为10万元，准备更换60万元汽车。尽管李奔夫妻打拼挣钱不少，毕竟还是开销较多，家底不算厚实，一切“精打细算”为宜，考虑李奔夫妻偶尔需外出参加社交活动，更换汽车也很有必要。

　　换车方法一：可以通过企业经营利润去购买汽车，缓解家庭经济负担。家中一辆10万元汽车和新汽车60万元夫妻同时各自使用一辆。

　　换车方法二：出售旧汽车换取10万元现金，企业出资加上50万元现金，购买新车。夫妻外出办事开着新车作为代步工具。

　　换车方法三：新车购买为夫妻共同使用，旧车保留可供企业管理者外出办事使用。为了交往应酬方便和安全驾驶，可考虑雇佣企业一位员工作为专职司机，方便李奔一家人外出工作、孩子上学用车。

　　3、保险规划

　　李奔夫妻忙于创业打拼忽略了人身保险大问题，好在年轻现在投保还不算晚。投保原则是按照夫妻收入10%的金额20万元作为缴纳保费的依据，以被保险人为家庭创造的财富金额为投保额的依据。夫妻两人各投保人身保额为100万元，这是最低保障，未来收入水平和社会物价提高，在能力允许的条件下可提高保额至150万元或200万元。

　　医疗险、重大疾病保险和意外人身保险是全家人必须购买的保险，孩子最高保额因地区不同为5万或10万封顶，保险必须买足。家庭成员一旦出现风险，保险会给家庭生活带来有力的补充和保障。

　　4、房贷规划

　　住房贷款每年归还本息3.6万元，共十年还清。建议每年从年收支结余提取，无需提前归还。另一种归还贷款的方式则是鉴于李奔夫妻一年收入丰裕，可以考虑一次性归还，用年终奖44万元归还有结余8万元，第二年继续规划储备资金。

　　也可以用每年4万元租金收入抵扣归还贷款，还会有4000元余款，可用于两处住房维修、添置物品。

　　5、企业持续经营规划

　　常言道：创业易、守业难。李奔夫妻目标是未来能持续工作25年，这需要下一番功夫才能做好。首先，控制好企业经营风险是维护持续经营的保障，李奔主外经营运作，向馨主内掌管好企业财务。其次，管理好资金流动性、做好雇主责任保险、合法经营为雇员包括夫妻两人必需投保社会养老保险等五险一金，一旦出现风险有保险公司理赔金能快速缓解燃眉之急。

　　李奔夫妻企业资产目前市值1200万元，企业经营利润年平均23.5%，夫妻提取一年工资和年终奖合计200万元，支付雇员的工资奖金合计40万元，余下42万元资金可作为企业再次投资储备金。

　　暂且不考虑递增因素，25年之后能积累1050万元，扣除购买汽车50万元，能有1000万元储备金。到那时，企业市值不止2200万元。

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